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　　融资调研报告

　　一、调查企业基本状况

　　（一）调查企业的基本组成

　　从发展阶段看，192户企业中，创业期企业20家，占10.4%；生长期企业132家，占68.8%；成熟期企业40家，占20.8%。

　　从生产情况看，扩展生产的企业73家，占38%；正常生产的企业105家，占54.7%；紧缩生产的企业14家，占7.3%。

　　（二）调查企业总体出现“增进快、效益好”的发展态势

　　月份，参与问卷调查的192户中小企业完成产值376.4亿元，同比增进58.2%，高于全市均匀程度14个百分点；完成主营营业收入和利润总额288和22.5亿元，同比辨别增进41.8%和99.8%，高于全市均匀程度7.2和72个百分点。其中，利润坚持增进的有128户，占66.7%；利润下降的有55家，占28.6%；亏本企业仅有9户，占4.7%。

　　二、调查企业资金状况

　　（一）资金需求状况

　　1、折半以上企业表示资金严重。调查显示，192户企业中有97户企业当前资金严重，占50.5%，仅有6户企业表示资金裕如，占3.1%；89户企业表示资金情况普通。

　　2、资金占用上升的企业多。材料显示，产物库存上升的企业比下降的多，辨别为63户和33户，占调查企业的32.8%和17.2%；应收账款上升的企业多，有100户，占调查户的52.1%，下降的仅24户，占12.5%。

　　可见，在资金严重的状况下，企业拖欠资金景象加剧。

　　（二）融资状况

　　1、资金首要来自银行借款和自筹资金。调查显示，本年192家企业资金总需求为44.41亿元，多数企业资金筹集是多渠道的，但银行借款和自筹资金是企业资金起原的首要方法。据调查，有78.6%和77.6%的企业资金起原于银行借款和自筹资金，其中借款首要以短期借款为主，占75%；民间假贷和内部集资也占必然比例，辨别到达19.3%和8.9%。其中，有28.1%的中小企业采用了单一的融资方法，在这些企业中，采用银行借款和自筹资金的企业辨别占51.9%和46.3%。

　　2、融资首要为了扩展生产规划。企业融资的目标是多样的，既有扩展生产的需求，还也有置办机械设备、创新产物和技能的需求，也有为了扩展市场的需求。其中，扩展生产占72.6%；引进和开发新产物、新技能以及开展新项目占52.6%；置办固定资产占40.1%；开辟市场占37%。

　　3、借款请求缺口超越两成。调查企业中，有132户中小企业请求了34.9亿元的借款总额，实践取得借款26.93亿元，借款缺口达22.8%。其中，有16户企业没有获得任何借款，触及借款1.19亿元。从生产状况看，前10个月，这132户企业完成产值同比增进60.6%，高于调查企业均匀增速2.4个百分点，可见这些企业生产情况优越，资金保证将有利于企业生产规划的扩张。

　　在97家资金严重的中小企业中，本年的资金总需求为23.95亿元，其中79户企业请求了17.74亿元的借款总额，实践取得借款总额为12.71亿元，借款缺口占28.4%。

　　4、融资源钱较高。调查显示，以为银行借款利率程度适合的企业仅有8.9%，53.7%的调查企业表示银行实践借款利率分明偏高；有77.6%的企业以为民间假贷利率很难接受。

　　总体看，企业为了知足扩展再生产和创新产物、创新技能等需求，首要依托银行借款和自筹资金来处理资金问题，虽然企业资金缺口不大，然则融资源钱特别是从民间融资的成本较高。

　　三、中小企业融资难的缘由

　　（一）成本上涨是资金严重的首要缘由

　　调查问卷显示，原资料价钱上涨而企业本身产物难以随调是推进中小企业的资金严重的首要要素；其次是劳动力成本的上升添加了企业开支；第三是企业扩展投资，招致活动资金严重；第四是企业难以从金融机构融到资金。此外，人民币升值以及企业两项资金占用同比上升也进一步加剧了企业资金的严重水平。加之，企业生产规划不断扩展、资金需求日益添加，而还金融机构借款规划却在不断紧缩，致使资金供求矛盾更加突出。

　　（二）借款门槛高限制了中小企业的融资

　　一方面，中小企业与大型企业比较规划小，可典当的资产少，生产运营不变性相对较差，抗风险的才能较为单薄；另一方面局部金融机构在必然水平上存在“严重轻小”、“嫌贫喜欢富”和“重公轻私”的倾向，设置的借款门槛较高，使得中小企业在融资中处于劣势位置。例如对企业的担保前提或信誉品级的要求、对财政情况或运营情况的要求等等，很多企业难以到达规范。调查显示，有66.7%的企业表示担保前提要求高，55.2%的企业以为对运营情况要求高，别的还有21.9%的企业以为借用品级较高。

　　（三）假贷产物单一、融资进程繁琐复杂

　　调查显示，有41.1%的企业以为银行信贷产物不足，不能知足中小企业灵敏多样的生产需求；还有14.6%的企业反映银行营业流程不合理，处理借款营业的审批环节多、手续繁、时间长，很难知足中小企业时间紧、要求快的需求，经常呈现“能借款，不能济急”的景象，使得局部企业只要抛弃银行借款而另辟渠道。

　　（四）本身前提不足也是融资难的主要缘由

　　处于创业期和发展期的中小企业关于银行的借款资金需求尤为急迫，然则因为典当担保才能弱、信誉度低一级缘由，无法顺利取得银行的借款。还，因为少量企业运营不规范、资产财政紊乱等缘由，也使得中小企业本来就很软弱的担保才能、融资诺言更加弱化。

　　综上可见，中小企业融资难的问题，实践反映了企业实力、市场构造、金融控制、融资情况等多方面、深条理的问题。当前，企业生产“高进低出”的情况仍然较为严厉，资金严重的诱因没有改动、趋紧的态势仍然存在。

　　四、企业心声

　　（一）企业对县政府改善融资情况寄予高但愿

　　问卷显示，在改善中小企业融资情况方面，近八成企业首先以为县政府起决定效果；在企业的融资进程中，以为县政府有主要效果和有效果的企业辨别占54.5%和31.4%，仅1.2%的企业以为县政府没有效果。

　　（二）企业急迫但愿县政府加速发展成本市场

　　调查中，有178家企业给出了县政府今后应该努力的方向，77%和76.4%的企业建议县政府应加速发展中小企业成本市场和加大对中小企业信誉担保机构的支持力度；56.7%以为县政府应鼓舞发展小额借款公司、应用政策指导金融机构更多向中小企业借款；64.6%以为县政府应增强和中小企业之间沟通；近折半企业但愿县政府应坚持和完善统一的企业征信系统。其中，企业以为当前县政府最紧迫的任务是加速发展成本市场，其次是加大对担保机构支持力度。

　　（三）企业想更多调查中小企业发展基金

　　问卷显示，有183家企业对县政府各类扶持基金项目感兴致，排在前两位的项目辨别是中小企业发展资金和县政府贴息，辨别占71%和60%，对产业技能提高资金感兴致的占55.2%，想调查科技创新、效果转化、产业化资金的企业占38.2%，对外贸发展专项资金感兴致的企业占21.9%。

　　五、几点建议

　　缓解中小企业融资难的问题，是一项系统工程，只要以“县政府搭台，银企协作，共谋发展，完成多赢”的思想，各方面同舟共济才干逐步优化信贷投放构造，改变企业融资难的场面，完成中小企业又好又快发展。为此，建议：

　　（一）中小企业要增强本身建设，提高竞争力

　　处理中小企业融资难的问题，关键在于企业自身。中小企业要注重引进专业人才，增强运营治理，要严厉依照会计法律和贸易银行要求，坚持具体、精确、真实的财政材料，实时还本付息，坚持企业诺言，提高信誉程度和资金应用效应；要不断加强创新才能，提高企业实力和竞争力，发明融资前提，减小融资难度。

　　（二）县政府应进一步加大扶持力度，破解融资窘境

　　县政府应进一步加大力度扶持中小企业，积极拓宽中小企业的融资平台，使金融机构直接服务企业，削减复杂的手续和担负。应经过坚持各类中介服务机构，指导民间成本对中小企业进行融资，并协助中小企业逐渐坚持现代企业准则和信誉系统，经过刊行债券和股权融资等多种方式，破解中小企业的融资窘境，并逐渐坚持多条理的中小企业成本市场系统。

　　（三）金融部分要加强改革力度，提高服务认识

　　各类银行金融机构应继续贯彻执行关于扶持和鼓舞中小企业发展的政策，提高对中小企业的信贷服务效率，简化审批顺序，加速审批速度，防止反复审批，削减企业融资源钱。要结合中小企业实践，积极出台方法，区别看待大型企业和中小企业的放贷规范，注重企业商誉和企业文明等无形资产价值的评价、存货典当、商户联保等，恰当降低中小企业的借款门槛。金融监管部分要鼓舞各类银行提高金融掩盖率和服务程度，探究施行宽松、灵敏的审核方法，从治理准则、产物设计、运营理念等多个层面主意设法拓展信贷渠道，共创多赢场面。

　　融资调研报告

　　一、目前中小企业融资难现状;

　　（一）企业贷款难。xx县中小企业在全县国民经济中占有十分重要地位，20xx年xx县生产总值为79.8亿元，除一产业中千家万户农户创造的农业增加值和三产业中机关团体等创造的非营利性服务业增加值外，绝大部分为中小企业所创。目前，xx县共有20xx多家中小企业和200多个体工商户，其中大部分正处于起步发展阶段，资金缺口约2至3亿元。中小企业为了自身更好的发展，所需资金需通过各种方式筹措，而向银行贷款是重要途径之一。但是目前xx县一些中小企业普遍存在着科技含量低，产品缺乏竞争力，以及存在着企业发展初期所固有的系列矛盾等，容易受到经营环境、市场等诸多因素的影响，变数大，不确定因素多，企业发展缓慢，再加上部分企业财务制度不健全，有的企业干脆没有帐，有的则有两套帐，企业所提供的财务信息银行部门无法对其真实度进行认定，不敢贸然贷款给企业，因而造成企业贷款越来越难。

　　（二）银行放款难。截止目前，全县各项贷款余额为253347万元，其中私营企业和个体贷款余额只有622万元，仅占0.25。形成这种局面的重要原因：一是银行部门实行垂直管理，将贷款权限上收，基层商业银行贷款权限受到限制。目前全县国有商业银行储蓄存款余额286815万元，贷款余额仅55977万元，存贷差达到230838万元。二是银行内控制度规定非常严格，特别是对贷款责任人实行终身责任追究制，从而抑制了金融部门贷款的发放，相反，激励机制却又相对不足，使得象xx县电信局、xx县电力公司等少数效益好、资信高的中小企业成为各金融机构争夺的对象，而一些很有发展潜力但目前状况并不好的企业却受到冷落。

　　（三）银行和信用社授权、授信不足。银行部门对中小企业授权、授信主要是参照上级行制定的标准执行，该标准只注重企业规模、所有制性质和银行信贷资金的风险，效益性则退居二线，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或因等级较低而难以贷到款。目前，全县只有20多家企业能够达到授权、授信标准。而其它企业也往往只有在需要贷款时才将所需资料送到银行部门审查，再加上银行贷款手续繁杂、时间长、利息高，很多企业一般都选择银行贷款以外的方式来筹集资金。

　　（四）金融环境有待改善。近几年来，经过政府、银行等多个部门的宣传与扎实的工作，社会信用得到了一定的改善，但仍存在故意拖欠贷款不还的情况，如xx县某单位拖欠县农业银行贷款70万元，另一单位拖欠农业银行贷款20万元等长期未还，给社会诚信带来了很大的负面影响。银行维护金融债权难度较大，经常存在赢了官司输了钱的局面，这为银行放贷也带来了不利的影响。全县一季度收回不良贷款仅为189万元。

　　二、解决中小企业筹资难的对策;

　　目前，银行和企业普遍存着银行有钱不敢贷，企业要钱又贷不到款的尴尬局面。我们认为中小企业要解决筹资难的问题需从长远发展和现实来看问题，既要注重内部积累，提高企业竞争力，又要以诚信为本，提升企业社会诚信度。

　　（一）政府大力支持企业发展。为促进地方经济发展，地方政府部门可以从财政、税收、政策性贷款和直接融资等方面建立和完善中小企业资金扶持政策体系。针对中小企业的不同特点，选择政府采购、担保、减免税、利息补贴等多种方式对企业进行支持。同时积极推进企业信用担保体系的建设，随着企业制度的完善，企业信誉的提升，必定有越来越多的居民愿意把储蓄转化为投资。

　　（二）多方合作，建立共赢局面。企业申请抵押贷款，主要困难是企业产权界限模糊和价值难以评估，这需要多方协作：一是银行部门要建立健全企业信用征询系统，降低信贷准入“门槛”，让更多有发展前景的中小企业得到资金支持；二是完善信用评级制度，资产评估中介机构要根据当地实际情况，建立一整套中小企业评估体系，贴近企业，提高服务质量和加强行业自律；三是政府职能部门要加大宣传社会诚信，完善服务，建立各类信用评级制度，广泛开展“信用户”、“信用乡镇”、“信用企业”的评定活动。建立以查询、评估、披露为主要内容的企业信用档案，从严规范其经营行为；四是建立政银企联系会议制度，定期了解企业经营过程中出现的新情况，贴近企业进行跟踪服务，着力解决中小企业在营运过程中遇到的资金困难，积极推动“中小企业便捷贷”等更多金融产品出炉。

　　（三）建立中小金融机构。随着我国金融机构专业化程度的不断加深，金融市场越来越细分的今天，专门服务于中小企业的金融机构必将应运而生。专门化的中小企业金融机构的优势在于可以更加贴近企业，降低目前各商业银行实行的受权受信制度的门槛，另外这种金融机构专门从事针对中小企业的融资活动，更加有利于不断积累为中小企业服务的经验，提高中小企业融资的质量，促进企业和银行的共同健康发展，从而达到企业和金融业和谐、互利的共赢局面。

　　（四）鼓励企业采用民间借贷行为。我国是一个比较重亲情的国家，亲戚朋友之间的相互接济常被视为一种美德。在新的形式下，制定相应的鼓励和扶持中小企业的创业者向亲朋好友借贷的措施，以建立一条中小企业便捷有效的融资渠道。民间融资系个人与个人之间、个人与企业之间的融资，可以采用私人借贷、民间招商、企业内部自筹、个人财产抵押贷款等多种形式。

　　融资调研报告

　　今年以来，由于受国际、国内经济大环境的影响，我国中小企业的发展遇到了前所未有的困难，我市的中小企业也存在不同程度的问题。为认真贯彻中央、省、市关于支持中小企业发展的一系列精神，切实摸清全市中小企业发展中的资金现状，更好地发挥工商行政管理部门在动产抵押登记中的职能作用，破解中小企业“融资难”问题，推动中小企业的持续健康发展，确保全市经济增长，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企业动产抵押担保融资情况组织了一次大范围的调查。

　　一、调查的方式、范围和内容

　　此次调查是自1995年实施《担保法》、2007年实施《物权法》、**市工商局开展动产抵押登记工作以来第一次大范围的调查。调查以分(市)局为单位，工商所参与。主要以发放问卷为主，同时各分(市)局召开了部分企业和金融机构、担保机构参加的座谈会，市局合同处会同分(市)局合同科、有关工商所对一些企业进行了走访。调查范围覆盖全市13个区(市)(含保税区)、乡镇，其中五市、城阳、崂山占75%，市内四区占25%。调查内容包括企业基本情况、企业融资现状、企业动产抵押担保融资状况、法律政策掌握情况和有关建议五个方面，共38个问题198个选项。其中有三分之二为单选，三分之一为多选。调查共发放问卷590份,收回问卷491份,回收率83.2%,实际有效问卷400份。

　　二、调查的基本情况

　　(一)企业的基本情况

　　被调查的400家企业中，从企业发展所处的阶段看，属成熟阶段(10年以上)的63家，成长阶段(6-10年)的248家，创业和起步阶段(3-5年)的89家，分别占15.8%、62%、22.2%。从企业类型看，私营292家，国有13家，集体21家、混合所有制7家、外资56家、其他类型11家，分别占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。从企业规模看，中型企业97家，小型企业303家，分别占24.2%和75.8%。从所属行业看，以工业(含制造业)为主303家，占75.8%，其次分别是批发零售业46家、建筑业28家，农、林、牧、渔业10家、其他13家，分别占总数的11.5%、7%、2.4%、3.3%。

　　2007年，销售额在500万元以下的152家，占38%;500-1000万元的53家，占13.3%;1000-3000万元的62家，占15.5%;3000万-1.5亿元的86家，占21.5%;1.5亿-3亿的47家，占11.7%。

　　2007年，利税在50万元以下的230家，占57.5%;50-100万元的56家，占14%;100-300万元的47家，占11.8%;300-500万元的30家，占7.5%;500-1000万元的11家，占2.7%;1000万元以上的26家，占6.5%。

　　(二)企业融资状况

　　企业资金的主要来源排在第一位的是内部积累，约占85%，第二位是银行、信用社贷款，第三位是民间或中介机构借贷。96%的企业近年来资金缺口普遍较大，95%的企业有融资需求，其中需求在100万元以下的151家，300-500万元的123家，500-1000万元的63家，1000万元以上的57家。这些资金需求的主要用途依次是：扩大再生产、维持正常生产，技术研发和更新、将产品推向市场。除上述原因外，有少量企业既有维持正常生产的需要，也有偿还银行贷款和企业拖欠问题。

　　目前，企业选择贷款银行，市区主要是四大国有银行，其次是招商、交通、华夏等股份制银行，而四大国有银行排序是农行、建行、工行、中行。农村主要是农村信用社和少量地方股份制银行，如深发、浦发、民生。有少数企业通过担保公司贷款。被调查企业，近3年来获得的银行贷款分别是：50万元以下的113家，50-100万元的41家，100-500万元的55家，500-1000万元的42家，1000万元以上的82家。在这些企业中，以外资企业居多，其中贷款1000万元以上的32家，占贷款在1000万元以上82家的39%。贷款企业中，能100%及时还贷的有298家，还贷率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企业还贷率只能达到50%。目前企业在向银行贷款所遇到的问题依次是：抵押不足、贷款利率高、找不到担保机构或担保人、企业规模小无银行授信等级、抗风险能力弱。由于担保机构费用大，被调查企业中有84家是通过担保机构融资，占21%。当前，造成企业融资难的主要原因依次是：金融机构对中小企业的政策歧视、政府扶持不够和企业自身原因。

　　(三)动产抵押担保融资状况

　　对动产抵押这种担保融资形式，有56%的企业完全不了解，29%的企业略知，只有15%的企业了解。近三年企业担保融资的形式依次是：不动产抵押、保证、动产抵押和少量动产质押。抵押中使用最普遍的是土地、厂房;其次是设备、原材料、半成品、产品。对浮动抵押概念了解的企业仅占6%，50%的企业略知，45%的企业完全不知道。了解和学习过《担保法》、《物权法》的企业仅占四分之一，对《物权法》与《担保法》在动产抵押登记中的新变化，90%的企业不了解。

　　(四)政策建议情况

　　关于政府在企业融资中的作用，44%的企业认为很大和比较大，认为一般的占40%，认为没有作用的占14.7%。针对中小企业融资问题，企业对政府的建议依次是：建立和完善中小企业金融机构体系、发展中小企业资本市场、放宽金融政策、引导金融机构向中小企业倾斜、搭建银企合作平台、发展创业投资基金、设立更多的信用担保机构、规范民间借贷管理。对金融机构的建议依次是：放款贷款条件、降低贷款利率及附加成本、简化审批手续、扩大抵押登记特别是动产抵押担保的范围、开展浮动抵押业务、改进银行管理与服务水平。针对中小企业遇到的问题，作为企业今后的努力方向依次是：提高效益、增加积累、扩大规模、加强企业信用和财务管理、用好现有抵押品。

　　三、当前中小企业融资中存在的问题及分析

　　从调查情况看，无论是问卷、座谈会，还是对企业的走访，当前企业在融资方面存在的问题主要是：

　　1、资金需求量大。被调查企业多数属成长阶段的企业，具有一定的规模，购销客户、市场相对稳定。由于流动资金在企业资产中占用的比例较大，因此，普遍存在资金短缺问题。有95%的企业急需融资，近70%的企业认为“制约企业发展的首要因素”是资金，大大高于“人才、经济环境、管理、技术”等。调查显示，急需资金在100万元的148家，100-500万元的111家，500-1000万元的64家，1000万元以上的57家。经初步匡算，400家中小企业资金缺口约在20-25个亿。

　　2、融资渠道不畅。调查反映，85%的企业其资金来源首选是内部积累，其次是银行、信用社贷款，第三位是民间借贷。企业生产经营主要靠自有资金，很难保证企业正常发展的需要。如李沧区的中小企业产品多为大型装备、汽车、化工、金属等企业配套，而上游原材料的采购主要集中在钢铁、金属、化工等大型企业，由于地位不平等，处于弱势地位的中小企业在原料采购中需要及时付清货款，而销售时又受需方大企业的限制，无法及时收回货款，导致资金周转期较长。由于无法筹措资金，企业只能采取限制产能等消极措施，客观上抑制了企业的发展。

　　3、银行贷款困难。调查中有占74%的企业认为“当前造成企业融资难的主要原因”是“金融机构的原因”。其次是“企业自身原因”和“政府扶持力度不够”。银行、信用社对中小企业发放贷款的门槛较高、手续繁琐，成为中小企业不满意的主要因素。目前，银行、信用社等金融机构在执行国家信贷政策中，对贷款人要求较高，一律按照国有大中型企业授信的标准执行，而调查中，有45%的中小企业没有金融机构授信。银行对中小企业一般不贷。即使放贷，利率也比较高，一般按基准利率上浮20-30%。在抵押物方面，多数国有商业银行只愿做不动产，即土地、房屋。不愿做动产，即设备、原材料、半成品、产成品。这与南方一些省市及我省其他市、县差异性较大。被调查企业中占93%的企业因动产不能抵押而贷不到款。**安安包装印务有限公司年营业额700多万元。由于企业规模小，没有厂房，成立几年来始终贷不到款。近期，因购置设备急需资金，不得已将自己的一台进口印刷设备卖给了杭州某租赁公司，取得资金后购买新设备，再以新设备作抵押给杭州租赁公司，然后再租赁其出售的旧设备继续生产，可谓费尽周折。目前，多数中小企业特别是处于成长阶段的企业往往没有属于自己产权的土地、房屋，基本是靠租赁的形式解决厂房问题，这一点在市内四区和五市城区特别突出，约占被调查企业的95%。在担保人方面，由于企业规模小、资产少、抗风险能力差等原因，一般企业、自然人也不愿意担保。贷款手续繁琐，一般中小企业对资金的需求具有“急、频、少”的特点，即要得急、次数多、数额少，而金融部门出于防范风险的考虑，履行程序手续多、时间长，许多商机往往“时过境迁”。各种评估、公证费用通常都在基准利率的基础上上浮20-30%，无形中增加了企业的负担。

　　在动产抵押中，银行由于自身利益的缘故，对抵押人的抵押物价值大打折扣。按照《物权法》的规定，抵押物可以重复抵押，以期获得更多的信贷利益，而且可以实行浮动抵押，即企业可将预期的产品进行抵押。但是目前，除深圳发展银行已在我市开展多笔浮动抵押业务外，建行刚刚开始做，其他金融机构都尚未开展。在动产抵押方面，近年来不少银行已将原来普遍实行的押2贷1，变成押3贷1，甚至变成押10贷1。**邦源科技有限公司是一家生产无缝内衣运动装面料的高新技术企业，其设备大多进口，价值一个亿，但两家国有商业银行在抵押中只按10%和30%贷款。**吉尔利塑制织有限公司将价值1000多万元的设备抵押，2007年获得银行贷款470万，2008年仅贷到200万元。出于自保和风险考虑，银行的谨慎贷款政策使企业的贷款更加困难，资金来源进一步收缩。据统计，**市工商局今年办理的抵押登记企业中，除续押和还旧贷新外，新增企业不足三成。

　　4、担保机构费用高。由于银行贷款的困难，部分中小企业把目光投向了担保公司，去年以来增加较多。但是，费用高、程序多、周期长，也令企业十分头痛。以贷款100万元为例，剔除担保利率、评估费、公正费、登记费等有关费用外，企业实际得到的贷款只有80万，且本应由担保公司向银行缴纳的20%的保证金，也要由企业承担，这已变成担保公司的行规。即使这样，担保公司对动产抵押业务也兴趣不大。

　　5、民间借贷成蔓延趋势。调查显示，民间借贷资金占贷款总额的36%。实际走访企业了解的数字比这个要大，其中占85%的内部积累中，有相当一部分是靠企业内部集资、向亲朋好友借款、股东之间相互拆借、有的甚至用个人信用卡筹集。民间借贷程序相对简单，但利率相对较高，无论短期或中长期一般都要高出国有商业银行的4-8个点，一些中介机构还要加收2%的中介费。应当承认，民间借贷对缓解中小企业融资难确实发挥了很大作用。但是，由于利率较高，企业负担较重，如果数额较大，时间再长一点，无疑是个沉重的包袱。因此，调查中有的企业宁肯限产压库，甚至半停产也不搞民间借贷。由于法律法规对民间融资尚未放开，只是在部分地方进行试点，长此以往，必定会使大量社会资金形成“体外循环”，干扰国家正常的储蓄和信贷政策，同时也给经济秩序和社会稳定带来一些不安定的因素。

　　调查中还发现，目前农村的中小企业贷款基本是通过农村信用社，国有四大商业银行基本没有或很少，地方股份制银行在城阳、胶州相对多一点。因此，农村中小企业特别是乡镇以下企业贷款更为困难。随着城市化发展进程的加快和产业结构的调整及新农村建设的发展，越来越多的中小企业将向下转移，这个矛盾将愈加突出。最近，渣打银行正在胶州等农村开展保证型贷款业务的调查和推广。

　　6、中小企业自身问题也是导致融资难的主要原因。其一，抵押能力不足。调查中近50%的企业缺乏土地、房屋等不动产，而有374家企业动产得不到抵押变现;其二，企业信用度低。多数中小企业成立时间不长，无论从规模还是管理都存在不同程度的问题，尤其是财务管理不规范，以单代帐、帐外经营、现金交易的现象都普遍存在，短时间内还很难达到国有大中型企业的管理水平，得不到相应的信用认定和授信等级;其三，产品技术含量低，市场竞争力不强。相当一部分企业是为大企业配套，一旦遇到市场波动和外部环境变故，企业马上就会出现经营困难。其四，法律法规意识淡薄。调查中，接近90%的企业不了解或完全不了解《担保法》、《物权法》有关抵押内容。有56%的企业完全不知道动产抵押担保融资的形式，93%的企业不了解浮动抵押，400家企业中近三年有四分之三企业没有做过动产抵押。这些问题的存在都给中小企业的发展特别是融资担保带来了不少困难。在客观上陷入了了企业越是不了解和不会利用抵押融资，银行就越不了解和掌握企业的信用状况，因此在贷款中就越加谨慎的不良循环。这一点，外资企业要比内资企业好的多。调查显示，外资企业无论动产和不动产抵押做得都比较多。三年来，仅获得1000万元以上贷款的就达32家，占外资企业的57%。大大高于内资企业14.5%的比例。

　　四、关于做好中小企业抵押融资工作的建议

　　作为国民经济的重要组成部分，中小企业发挥了重要的作用，已成为改革开放发展社会主义市场经济不可替代的重要力量。它不仅关系国民经济的稳定，还关系到劳动就业这个民生之本的稳固。去年以来，由于受原材料上涨、劳动成本上升、人民币升值，加之国家对银行贷款准备金的上调、出口退税政策的调整，使中小企业的发展遇到了前所未有的困难，停产、半停产企业不在少数。调查了解到，我市某乡镇工业的某一行业企业已由前几年的近30家减少为目前的4家。产能大幅度下降导致税收由前两年的六、七千万降为目前的不到一半，地方财政受到严重影响。工厂倒闭、工人下岗，给社会稳定带来不小压力。尽管中央、地方近期出台了一系列政策，如银行贷款准备金率的下调、信贷规模的扩大、出口退税政策的调整等。但是目前许多还仅是原则规定，远未真正落实，尤其是广大中小企业还远未感受到。日前，有媒体称“此次出口退税惠及山东企业8600多家……”。这对于数以百万计的中小企业尤其是非出口企业来说无济于事。当前，对中小企业而言，首当其冲的是资金缺乏，当务之急是尽快给予“输血”，帮助其渡过“危险期”，使其尽快“康复”。要从长远发展的角度采取相应政策，切实解决困扰中小企业发展中的融资难问题。

　　1、政府要优化中小企业发展环境，运用法律、经济、行政等多种手段支持中小企业健康有序发展。要根据地方财政实力，适当安排一定专项基金，对项目好、有发展、信誉好的中小企业给予资金支持。要参与和支持银行、担保机构和有实力的国有大企业为中小企业搭建宽领域、多渠道、多形式的资金供需合作平台。鼓励和参与组建市、区担保机构，完善中小企业担保体系。在政策允许的情况下，向社会发放政府债券，吸收社会民间闲散资金，鼓励经济效益好的企业入股。用政府、企业和社会的资金来解决中小企业贷款难问题，允许和放开企业间相互融资，放宽民间借贷的限制。对在支持中小企业发展中做出突出贡献的银行和担保机构给予政策支持和物质奖励。同时，鼓励中小企业开展自救。鼓励支持中小企业通过集合发债，私募基金、产权交易、民间借贷、风险投资、典当等形式多元化、多渠道融资。

　　2、银行要向中小企业倾斜。国有商业银行要从保增长、促发展的大局出发，创新中小企业信贷业务，增加服务项目，提高贷款额度。要延伸国有商业银行服务机构，增加服务网点，特别要加大对农村网点的增设。建立适应中小企业发展的融资体系。要放宽信贷标准，增强抵押融资的扶持力度。改变目前中小企业贷款门槛高、手续繁、成本大的现状。要下放权限，改变贷款审批过于集中、程序复杂繁杂的运行机制，降低中小企业信贷成本。通过增加中小企业抵押物品种，特别是对动产抵押担保的开展，促使中小企业盘活包括设备、原料、半成品、产成品等资产。要尽快推广开展浮动抵押业务，提高企业贷款能力。为防止动产抵押中的信用风险，建议银行在办理动产抵押担保时，可对企业产品的相关权利证书增设权利质押，以提高银行对企业产品的控制力。

　　3、加强抵押融资方面法律、法规的宣传，扩大中小企业对法律、法规的知晓度。针对调查中相当一部分中小企业对动产抵押融资业务不熟悉的现状，工商部门、银行等金融机构要加大动产抵押有关法律、法规的宣传培训力度，广泛宣传新颁布的《物权法》、《动产抵押登记办法》等相关内容，积极引导企业依照法律、法规的规定开展抵押业务，鼓励和支持企业与银行、企业与担保公司、企业与企业之间开展多种形式的动产抵押。加强抵押登记机关、银行和中小企业之间的沟通与协调，形成互通信息、多位互动的“三位一体”的动产抵押登记服务体系，为中小企业提供更加快捷、便利、有效的服务。。

　　4、工商部门要加强对中小企业信用管理制度的指导和帮扶，促其提高信用意识，完善信用制度，规范信用管理。指导企业依法签订履行合同，保证企业合同、财务有关资料的真实、完整，以良好的信誉赢得银行的信任和支持。同时要按照国家法律、法规及产业政策的有关规定，引导企业强化内部管理，增强其竞争力。通过结构调整、节能降耗、拓宽经营渠道、转变发展和增长方式，加速资金流转，强化应收帐款管理等措施，减少和降低企业发展中对借贷资本的依赖，提高企业成长中的自我发展能力，促进其持续健康发展。